貴州省人民政府法制辦公室法律事務(wù)處處長 貴州省政府法制研究所所長 馮小山

目前央行推動的信用體系建設(shè)過多地以“信貸關(guān)系”為中軸，弱化了信用制度在強化社會管理、節(jié)約經(jīng)濟成本、減少社會財富浪費方面的積極意義，未能積極回應(yīng)如火如荼的經(jīng)濟改革；對信用行為與法律責任的對應(yīng)關(guān)系的規(guī)范還不夠全面、清晰。針對我國實際，可以從汽車消費等領(lǐng)域建立信用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)和地方政府立法為突破口等方式分層次、遞進推進信用建設(shè)。完善的信用制度涉及憲法、民法、行政法、刑法等法律，最終應(yīng)出臺規(guī)范信用管理的基本法律，修改憲法、刑法、合同法等法律中相應(yīng)的條款。

我國信用制度建設(shè)概覽
    我國一直因社會生活中普遍缺乏信用付出了高昂的社會管理成本，造成每年上千億的經(jīng)濟損失，并對中國人的個人評價乃至國家公共形象帶來一些負面影響。上世紀九十年代，全國上萬億元企業(yè)三角債，很多企業(yè)被迫采用現(xiàn)款支付，因此增加的財務(wù)費用每年有千億元之巨。一些企業(yè)把改制、資產(chǎn)重組當成了合法的逃債手段，有的地方甚至把這種逃債手段當成“經(jīng)驗”使用，這種行徑嚴重損害了市場經(jīng)濟中企業(yè)間的信任度。非法造假是信用缺失的典型表現(xiàn)，國家審計署曾對1290家國家控股企業(yè)的資產(chǎn)損益表進行分析，發(fā)現(xiàn)68%的企業(yè)財務(wù)報表存在嚴重不實，違紀金額超過1000億元。據(jù)工商部門不完全統(tǒng)計，目前，我國全年簽訂合同40億份，標的140萬億元，平均合同履行率只有50%多一點。每年因逃廢債務(wù)造成經(jīng)濟損失達到1800億元，因假冒偽劣造成的經(jīng)濟損失至少在2000億元，因三角債和現(xiàn)金交易增加的財務(wù)費用約2000億元 。“我國信用交易方式目前只占所有交易的20%左右，而西方國家所有商業(yè)貿(mào)易的90%都是采用信用方式進行”，“如果沒有信用制度，我國GDP將損失10%-20%” 。
    要想對信用問題做更深入的了解，我們把目光投向我國汽車行業(yè)，就可以一斑而窺全豹。2010年,我國以1826.47萬輛和1806.19萬輛的汽車總產(chǎn)銷刷新全球銷量紀錄，同時也蟬聯(lián)世界汽車產(chǎn)銷第一大國 ，但由于缺乏完善的信用體系，在我國汽車這個龐大的行業(yè)里信用問題十分突出，一是行業(yè)成長太快，相關(guān)的規(guī)制跟不上，在質(zhì)量、零部件供應(yīng)、售后服務(wù)等多方面存在信用問題。2010年，據(jù)中消協(xié)公布統(tǒng)計，投訴量同比上升幅度最大的商品是汽車，投訴量達1.4萬余件，同比上升51.1%，其中汽車合同糾紛占比13.7% ；二是消費缺乏理性，預(yù)期過高，造成呆壞賬較多，僅2006年一年，我國個人汽車消費貸款的呆壞賬已逾1000億元，其中四大銀行占了呆壞賬總額的81％以上 ；三是整車制造廠頻繁重組，消費者失去“婆家”，信息不對稱，消費者權(quán)益得不到維護。汽車行業(yè)的信用狀況說明，信用問題已經(jīng)積重難返。
    我國社會信用問題第一次受到關(guān)注是在20世紀90年代初期，當時，國務(wù)院下發(fā)了《關(guān)于在全國范圍內(nèi)開展清理“三角債”工作的通知》，第一次以國務(wù)院文件方式提出了社會信用問題。我國先后由國家工商總局在上世紀80年代初期就開始開展“守合同重信用”活動，聯(lián)合其他部委對守合同重信用企業(yè)進行表彰，還發(fā)布過520家8—10年以上守信企業(yè)的認證名單。國家發(fā)改委一直從宏觀上構(gòu)想信用制度建設(shè)，信用體系建設(shè)寫進了“十五”計劃。2003年黨的十六屆三中全會明確提出“要增強全社的信用意識，形成以道德為支撐、產(chǎn)權(quán)為基礎(chǔ)、法律為保障的社會信用制度”，而中央政府總理的《政府工作報告》中多次強調(diào)，必須加快建立社會信用體系。2007年3月，國務(wù)院發(fā)布了《關(guān)于社會信用體系建設(shè)的若干意見》。2007年，國務(wù)院辦公廳為穩(wěn)步推進社會信用體系建設(shè)工作，建立國務(wù)院社會信用體系，建設(shè)部際聯(lián)席會議制度。2008年，商務(wù)部出臺《商貿(mào)企業(yè)信用管理技術(shù)規(guī)范》（SB/T10444-2007），標榜為我國第一部規(guī)范和引導企業(yè)進行信用管理制度建設(shè)的行業(yè)標準。目前國務(wù)院正就《征信管理條例(草案)》面向全國征求意見，但總的情況是立法的步伐跟上經(jīng)濟改革的深刻變化。

地方政府在信用建設(shè)上著力較多。上海市、江蘇省相繼出臺了《上海市個人信用征信管理試行辦法》、《江蘇省個人信用征信管理暫行辦法》等政府規(guī)章，四川省2002年把“四川省社會信用體系建設(shè)研究”列為省委、省政府重大課題，要建成“全省企業(yè)信用征信體系”，著力打造“誠信四川”。機構(gòu)和中介組織對促進我國信用制度建設(shè)最為積極。國際信用評估與監(jiān)督協(xié)會（ICAＳA）、北京大學信用研究中心等社會力量以出版白皮書、舉辦高峰論壇、推舉全國信用試點城市等方式推動中國的信用建設(shè)。各地的企業(yè)信用評級機構(gòu)以不同的方式介入信用制度建設(shè)。廣東省針對汽車行業(yè)信用缺失問題，創(chuàng)造性地推出了“廣東省汽車產(chǎn)業(yè)信用聯(lián)盟”，其成效尚待觀察。
    當然， 信用制度建設(shè)領(lǐng)域最具影響的是正在廣泛使用“中國人民銀行個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫”。“這個數(shù)據(jù)庫里面，已有1400多萬戶企業(yè)的信息，跟銀行有信貸關(guān)系的接近700萬戶。有6.4億多自然人的信息。在6 . 4億自然人中間，跟銀行有信貸關(guān)系的，包括房貸、車貸、信用卡等接近1.4億。” 中國人民銀行征信管理局副局長萬存知在接受媒體采訪時還證實：社保信息、住房公積金信息、電費繳費信息、環(huán)保執(zhí)法信息、法院執(zhí)行信息已納入了“中國人民銀行個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫”。從總體看，我們的信用制度建設(shè)還停留在起步階段，呼吁多，建議少，倡議多，實踐少，喊“狼來了”的多，做“補牢”工作的少。中國的信用建設(shè)還處于行業(yè)、地方政府各自為政的“亂局”，“大家都按照自己的語言、自己的標準在建信息數(shù)據(jù)庫” 。信用數(shù)據(jù)形成的是部門、行業(yè)間的壁壘而不是共享。從根本上解決信用問題，一是認識信用制度，二是建立規(guī)范的信用法律體系。（未完待續(xù)）

馮小山
    1985年畢業(yè)于西南政法大學法律系，先后在貴州省司法廳、貴州省委政法委、貴州省人民政府法制辦公室工作，現(xiàn)任貴州省人民政府法制辦公室法律事務(wù)處處長、貴州省政府法制研究所所長。馮小山近年來涉足政府法制相關(guān)問題研究，尤其關(guān)注社會管理領(lǐng)域的法治問題，除發(fā)表過法學、經(jīng)濟類的論文外，還出版有隨筆集《翻過那座山》和《貴州農(nóng)民進城務(wù)工200問》（合著）。